我们选择哪个途径去存款会更安全?APP、微信公众号、小程序?

科技通讯  时间:2021-11-211351
我们选择哪个途径去存款会更安全?APP、微信公众号、小程序?

最近道叨的群里,关于部分银行的APP、微信公众号、小程序的存款操作入口、2类电子账号通用与否的事宜,激起了不少群友的讨论。

看了下大家讨论的内容,核心问题基本可以归纳为2个。

1.同一银行的多个操作平台的2类电子账号不通用,其中是否有“猫腻”?

2.微信账号被封了,我在银行的钱怎么办?

当然,最核心的点,其实就是我们把钱放这些银行里,是否安全?

本期简单聊下吧~

一、

看到这些问题,起先是很诧异的。因为关于类似、相关的问题,其实大家沟通过不少,但是似乎很多朋友还不能理解其中的原因。

所以,既然要聊,那这次就大多看一遍吧。

本期就银行存款的角度,我统计了19家民营银行。其中温州民商银行不存在互联网揽储情况,故不纳入统计范围,实际有效数量为18家。

我们分3个角度去看~

从银行APP去看,其中有17家银行都是有自己的APP,唯独新网银行没有。神奇的点在于,新网银行本身还是互联网银行。但你细想一下,又很合理。一个银行与其去开发维护多个终端,还不如专心搞一个。成本更低,相对更容易做好。

从微信公众号去看,18家银行都有自己的微信公众号。但除了新安银行以外,公众号上的功能基本就是鸡肋,完全可以忽略。

从微信小程序去看,18家银行里13家都有自己的微信小程序。不过,除了新网银行和华瑞银行以外,其余银行的小程序功能多少都有些许阉割。

但是如果我们再去叠加2类账号互通与否的角度去看时,居然还有3家银行的2类电子账号信息是不互通的(详情见表)。

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二、

好,看完整体情况,我们来面对第1个问题:同一银行的多个操作平台的2类电子账号不通用,其中是否有“猫腻”?

答案是:没有!

为什么不通用,其实很好理解。

不少老群友应该都是经历过,去年很多银行在一些大型三方平台上揽储的“盛况”。当时不少银行在这些三方平台上的2类电子账户也都是独立的。

常态情况是,同一个银行在不同的三方平台上开立不同的2类电子账户。背后的原因是:避免用户资金、交易明细多平台操作时的信息混淆,是一个用户体验的问题。

出于用户隐私安全,原则上银行是无法将你2类账户明细提供给这些三方平台的。于是很多三方平台的操作自行记录了你在当前平台的所有操作内容。假一个银行在多个三方平台采用1个用户1个2类电子账户的话,余额可以跨平台同步且操作,但是交易明细没有。用户如果在多个平台对余额操作转账、提现等行为,多平台的交易明细就无法对齐了。

在今年年初的时候,基于监管政策的(叫停银行在三方平台揽储)要求。这些银行都在自己的APP或者微信公众号上,紧急开发了三方平台的账户及资产的查看、提现等功能。不少三方平台的底层多个2类账户,也就很直白地展示了出来。

如果这么去看的话,你在一个银行内,有多个2类账户这事也就再正常不过了。

某些银行的多个自营平台2类账户不互通的原因,也是在于帮助用户区分操作来源罢了(系统层面上,可能是某些自营平台是独立的系统,或业务独立计算的需要....)。

所以,其实只要确保你操作的是银行自营平台,你开的2类电子账户是你本人且真实的,那就没问题。

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三、

接着我们看第2个问题,如果微信账号被封了,我在银行的钱怎么办?

这个问题其实可以衍生来看,2个角度。

在银行角度上来看,其实APP、公众号、小程序都有被封的可能。也就会变成银行的APP/银行微信公众号/小程序被封了,全网下架了怎么办?

在储户角度上来看,如果我的微信账号被封了,我该怎么取钱呢?

假设银行真的被封的很彻底,又或者我的微信账号、手机号真的出问题了,怎么跟银行取得联系。

其实这个也很简单,就看选择简单的还是复杂的。

先说简单的版本,就是临柜。本人跑到银行柜面进行相应操作。别跟我说银行客服说不行、没法操作。存取款自由,《储蓄管理条例》了解下。不敢说100%吧,但是临柜基本解决99.99%的问题。

复杂的版本,就是线上交互。说个实操案例,某朋友曾经基于线上的网贷业务开立了一个某海银行存管账号(也就是2类电子账户)。后因该网贷平台关停,但该朋友在关停期间没能及时取现,导致有笔大额资金还留在了这个2类账户里。由于该2类电子账户的开户地在较远的城市,临柜并不现实。针对此类情况,银行的方案是通过邮件、电话核实了一些材料,随后银行直接操作提现至用户的1类卡内。

因此,中间的核心问题是你和银行之间的关系认定和交流方式。

只要钱确实在你的2类账户里,当面、邮件或者电话,其实只是你和银行的沟通方式罢了。

再以三方平台的事件为例,当时三方平台下架存款产品时,银行方面上线三方平台的资产查询、操作功能的速度也是贼快,生怕错过了什么。

再比如前几个月的故事,有个群友通过京东金融入手的辽阳银行产品,适逢开户证件过期了。当时已过期(当时据说就辽阳银行1家不支持在线更新),整个账号的提现等功能就无法操作了。初始,居然接到银行的电话要求去辽阳临柜更新证件。可是一阵投诉后,没几天京东金融和辽阳银行就支持在线更新开户影像件了。

所以,大部分银行还是很OK的。由于系统、开发能力的问题,操作体验方面肯定有缺失。但是你说某些问题,导致无法取现?银行层面还不去解决...也没有解决方案,我是不认的。

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四、

所以,只要你是在银行的平台、终端上操作的,其实都没问题。

特别说明下,某些三方平台跳转到银行小程序上的操作流程,我认为没问题。本质上,你还是在银行的自营平台上操作,非常合规。

有问题的是,现阶段还有不在银行自营平台上操作的情况。

这几天我惊讶地发现,还有银行把开户、存款等操作流程放在三方平台页面内完成的,震惊到我了。

而且还是个村镇银行。

具体,不深聊,也不建议碰。

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五、

最后一部分是关于2类账户的问题,什么是2类账户,我就不解释了。

主要是资金进入2类账户的方式问题,2方式:

方法1:充值

一般是支付公司从你2类账户的绑定卡内扣款,然后资金进入你的2类电子账户;

方法2:大额转账(个人推荐)

使用2类账户的绑定卡进行转账、汇款,资金通道一般都是使用央行的大小额、超级网银等等;

注意:2类账户无法接受非绑定的1类银行卡转账!

充值是通过三方支付公司走的,入金方式存在多种多样。这个多种多样,各位可以看下转出行的扣款明细备注。什么机票、贷款还款等,内容千奇百怪。

你体会下,你明明是“存款转账”,怎么会整这些奇怪的呢?

背后其实是扣款方式、支付通道的缘故,原则上肯定是哪个便宜走哪个呗~

99.99%的情况是没问题的。但是....谁也不好说特殊情况会如何。

因此,这也是为什么我反复强调,推荐大额转账?

本质还是资金流最“干净”。随便也可以再确认下,真的是我的2类账号吗?

本期完~

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